Существует множество причин, по которым страховая компания может отказать в выдаче полиса КАСКО. Эти причины не обязательно являются незаконными. Чтобы понять, почему полис был отклонен, важно понять причины, по которым страховая компания может отказать в выдаче полиса. Для начала разберемся, что такое КАСКО.
Что такое КАСКО?
КАСКО, или комплексное страхование автомобиля, покрывает множество рисков, включая кражу, пожар и ущерб в результате несчастных случаев или стихийных бедствий.
В некоторых случаях полисы КАСКО могут также включать покрытие вандализма, столкновений с животными и падающих предметов. По сути, если с вашим автомобилем что-то случится и вы застрахованы по полису КАСКО, вам не придется возмещать ущерб из своего кармана.
Происхождение названия «КАСКО»
Существует две теории происхождения термина «КАСКО». Возможно, оно произошло от испанского слова «casco», что означает «шлем» и связано с защитой. В качестве альтернативы это может быть просто аббревиатура от «комплексное автомобильное страхование, кроме ответственности».
Новое автомобильное законодательство в сентябре 2021 г.
Хотя отдельного закона о страховании КАСКО не существует, есть несколько положений, регулирующих деятельность страховых компаний. К ним относятся:
— Гражданский кодекс Российской Федерации, глава 48, в которой изложены основные требования к страхованию.
— Закон «Об организации страхового дела в Российской Федерации», определяющий права и обязанности страхователей и страховщиков, а также условия защиты страховщиков при наступлении страхового случая.
— Закон «О защите прав потребителей», в котором излагаются права потребителей и порядок действий в случае отказа страховой компании выплачивать возмещение.
— Нормативные акты Центрального банка России, в том числе Инструкции № 3380-У от 12 сентября 2014 г. и Инструкции № 3854-У от 20 ноября 2015 г. Устанавливают требования к страховым организациям и условия страхования.
— Стандарты Общероссийского союза страховщиков, устанавливающие единые требования к оформлению договоров страхования.
— Постановление Пленума Верховного Суда Российской Федерации, определяющее, как суды будут разрешать споры между страховщиками и страхователями.
Понимая эти правила, потребители могут принимать взвешенные решения при покупке страховки КАСКО и знать свои права в случае возникновения претензии.
Возможен ли отказ в продаже КАСКО?
Страхование КАСКО – это вид страхования транспортных средств, который не является обязательным. Это означает, что автовладельцы могут выбрать покупку полиса в любой страховой компании или не покупать его вообще. Точно так же страховые компании также имеют право отказаться от предоставления страховки КАСКО по любой причине. Это связано с тем, что договор КАСКО является добровольным, в отличие от обязательного страхования ОСАГО.
Распространенные причины отказа при оформлении КАСКО
Страховые компании имеют право отказать в выдаче полисов КАСКО по самым разным причинам, не сообщая подробности водителям. Эти причины могут быть основаны на субъективных наблюдениях сотрудников компании или на объективных факторах.
Вот основные причины отказа:
- Автомобили старше девяти лет.
- Автомобиль находится в плохом техническом состоянии
- Коррозионные повреждения кузова автомобиля
- Ранее угнанные автомобили, которые были возвращены их владельцам
- Автомобили с аэрографией
- Водитель имеет небольшой водительский стаж или в прошлом участвовал в авариях
- Транспортное средство было модифицировано таким образом, что управлять им стало небезопасно.
- У водителя нет действующего водительского удостоверения
- Водитель имеет историю мошенничества со страховкой
Предыдущие страховые претензии, связанные с транспортным средством, также могут быть основанием для отказа.
Важно отметить, что страховые компании имеют право отказать в выдаче полиса, если посчитают, что риск страхования транспортного средства слишком высок. В случае выявления страховщиком причин отклонения заявления отказ не требует объяснения и считается закономерным.
Если страховая компания отказывает в покрытии, а обсуждение с сотрудником не приводит к положительному результату, рекомендуется попробовать обратиться в другую страховую компанию.
Техническое состояние автомобиля — имеет значение
Страхование автомобиля является необходимостью в современном мире. Страхование автомобиля бывает двух видов – ОСАГО и КАСКО. В то время как ОСАГО страхует гражданско-правовую ответственность водителя, КАСКО – это страхование самого автомобиля от разного рода повреждений. Поэтому при принятии решения о том, продавать полис автовладельцу или нет, главным аргументом должно быть состояние автомобиля.
Однако страховщики говорят, что в принципе к страхованию могут быть приняты автомобили любого возраста, лишь бы они были в хорошем техническом состоянии и не имели следов сквозной коррозии. Страховые компании готовы рассматривать любые заявки в индивидуальном порядке.
Страховые компании опасаются мошенничества
Существует повышенный риск мошенничества в сделках с оформлением КАСКО. Мошенники могут попытаться переоценить стоимость автомобиля, а затем имитировать «угон» или полную аварию, чтобы получить большую страховую выплату. Страховщики сообщают, что частота потенциального мошенничества намного выше для автомобилей премиум-класса старше десяти лет.
Таким образом, на решение оформить КАСКО зависит целый стек факторов, включая его стоимость, страховую историю и потенциальный риск мошенничества.
Есть ли смысл оспаривать отказ в оформлении КАСКО?
Житель Уссурийска пытался приобрести полис КАСКО на 2019 год с фиксированным тарифом и франшизой на 50 000 рублей. Несмотря на то, что автомобиль был в отличном состоянии и имел справедливую рыночную стоимость, страховая компания отказала в полисе без объяснения причин. В связи с этим возникает вопрос о том, может ли страховая компания на законных основаниях отклонить запрос клиента на покупку продукта.
Часто задаваемые вопросы (FAQ):
В чем разница между КАСКО и ОСАГО?
Страховка Каско покрывает только повреждения вашего личного автомобиля. Он не предусматривает покрытие гражданской ответственности, которая возникает, когда водитель нарушает правила дорожного движения и причиняет вред другим лицам или их имуществу.
Напротив, политика ОСАГО отвечает за устранение нарушений водителем своих служебных обязанностей. Таким образом, если в ДТП виноват водитель, полис каско покроет ущерб, нанесенный машине водителя, а полис ОСАГО возместит убытки другим пострадавшим.
Важно отметить, что страхование ОСАГО является обязательным, а страхование Каско – добровольным. По этой причине сотрудники ГИБДД не имеют права штрафовать граждан за отсутствие страховки каско.
Резюме:
Каско страхование:
— Возмещение ущерба личному транспортному средству
— Не распространяется на гражданскую ответственность
— Добровольный
Страхование ОСАГО:
— Покрывает убытки других пострадавших в случае вины водителя
— Обязательный
— Покрывает гражданско-правовую ответственность
Какие расходы покрывает КАСКО?
В случае аварии страхование Каско может покрыть ряд возможных убытков. Вот несколько примеров того, что страховая компания может компенсировать:
Угон автомобилей или кража отдельных деталей и узлов. Они могут быть описаны в вашем договоре страхования под общим термином «кража».
Повреждения, вызванные аварией, в том числе умышленное повреждение автомобиля третьими лицами, или повреждения, возникшие в результате непогоды.
Помимо этих стандартных покрытий, ваш страховщик может также предложить дополнительные варианты. Например, вы можете приобрести страховку на благополучие пассажиров или расширить лимит выплат по ОСАГО за счет добровольного страхования гражданской ответственности.
Как оформить полис КАСКО?
Если вы планируете приобрести полис Каско, есть несколько вещей, которые вы должны сделать заранее. Важно изучить страховые компании в вашем регионе и сравнить их предложения. Имейте в виду, что предложения могут отличаться в зависимости от города или региона, особенно когда речь идет о таких рисках, как кража.
Обязательно учитывайте статистику региона, где прописан владелец, так как это может повлиять на стоимость и покрытие полиса. Также важно внимательно ознакомиться с правилами страхования и порядком возмещения, поскольку у разных компаний могут быть разные требования.
Например, некоторые компании могут потребовать второй комплект ключей и документов в случае кражи, чтобы убедиться, что владелец не отдал их злоумышленникам. Если владелец использует только один ключ, а другой потерял, не сообщив об этом страховщику, может возникнуть риск неполучения выплат. Поэтому перед покупкой полиса каско важно знать все условия и требования.
Какие документы нужны для оформления полиса КАСКО?
При оформлении автострахования есть обязательные документы, которые требуются. К таким документам относятся паспорт застрахованного лица, а также СТС, ПТС или и то, и другое в зависимости от условий компании. Дополнительно могут потребоваться водительские права тех, кого планируется включить в полис, и доверенность, если договор страхования подписывает представитель автовладельца.
Страховые компании также могут потребовать дополнительные документы для оценки того, как автомобиль управляется и для чего он используется. Эти документы могут включать информацию о безопасном вождении, договор купли-продажи или аренды, кредитный договор, предыдущий полис Каско или технические документы, если было установлено дополнительное оборудование.
Иногда страховые компании могут потребовать от владельца автомобиля пройти технический осмотр перед покупкой полиса КАСКО, хотя личные автомобили не обязаны проходить технический осмотр. Однако это должно быть оговорено в договоре страхования.
После заключения договора страховая компания выдает полис в их конкретной форме.
Что влияет на стоимость КАСКО?
Правила расчета страховых полисов зависят от страховщика. Они не определены законом, а это означает, что страховщики сами решают, сколько брать за свои полисы. При расчете цены полиса есть несколько критериев, которые часто учитываются.
Возраст водителя является одним из факторов, влияющих на цену полиса. Люди в возрасте от 30 до 40 лет чаще всего попадают в автомобильные аварии, поэтому с владельцев автомобилей этой возрастной группы может взиматься дополнительная плата за их полисы. Если водителей несколько, будет учитываться возраст самого молодого водителя.
Опыт вождения – еще один фактор, который может повлиять на цену полиса. Как правило, более опытные водители будут платить меньше за свои полисы. Однако, если водитель только что получил права, цена их полиса может быть двойной. Если водителей несколько, то будет учитываться водитель с наименьшим опытом.
Безаварийный стаж вождения – еще один критерий, который может повлиять на цену полиса. Страховые компании проверят, как часто водитель попадал в аварии и сколько они выплатили по претензиям. Чем в меньшем количестве аварий участвовал водитель, тем ниже риск для страховой компании и тем дешевле полис.
Марка, модель и год выпуска автомобиля также являются важными факторами, которые необходимо учитывать. Цена автомобиля и его частей может со временем меняться, поэтому страховые компании будут оценивать стоимость ремонта конкретной марки и модели автомобиля. Кроме того, если автомобилю более 10 лет, оно может не иметь права на страхование.
Учитывается и статистика угонов той или иной модели автомобиля. Если определенную модель автомобиля часто угоняют, стоимость страховки от угона для этого автомобиля может возрасти. Страховые компании опираются на статистику МВД и собственные платежные данные для определения рисков в том или ином регионе.
Наличие противоугонной системы важно для некоторых страховых компаний. Установка сигнализации в вашем автомобиле может быть обязательной, и некоторые компании предлагают скидки на полисы, если также установлена система GPS.
Дополнительные страховые услуги также могут повлиять на цену полиса. Например, страховая компания может предложить предоставить автомобиль в аренду или оплатить такси, если наступит страховой случай. Чем больше услуг включено в полис, тем выше будет стоимость. Перед принятием политики важно рассмотреть, какие службы действительно необходимы.
Наконец, пробег автомобиля — еще один фактор, который может повлиять на цену полиса. Чем большее расстояние проехал автомобиль, тем дороже будет полис.
Как уменьшить стоимость КАСКО?
Есть разные способы сэкономить на страховании каско. Одним из них является выбор франшизы. Франшиза – это заранее оговоренная сумма, которую водитель обязуется выплатить в случае повреждения автомобиля. Чем выше франшиза, тем ниже страховая премия.
Еще один способ сэкономить на страховании каско — выбрать покрытие для конкретных рисков. Некоторые страховые компании предлагают скидку на страхование автомобиля от одного вида риска, либо позволяют выбрать только необходимые риски, а другие исключить из полиса.
Страховые компании также предлагают специальные скидки на страхование Каско. Если приобрести сразу два полиса — КАСКО и ОСАГО — или установить в машину специальное устройство телематики, премиум может стать дешевле. Телематическое устройство отправляет информацию о скорости автомобиля и стиле вождения на сервер страховщика. Если страховых случаев в текущем году не было, полис может стать дешевле до 20%.
Однако страховым компаниям нужно время, чтобы собрать статистику с телематического устройства, прежде чем применять скидку. Это может занять от 2 до 12 месяцев. Если водитель едет безопасно и не нарушает никаких правил, цена полиса будет снижена. А вот для лихачей цена будет увеличиваться в зависимости от количества нарушений.
Как происходит компенсация по КАСКО?
Возможны различные способы возмещения ущерба по Каско. Три из них следующие:
1. Ремонт. В некоторых страховых полисах это рассматривается как возмещение в натуральной форме. Страховая компания отправит автомобиль на СТО для восстановления. Если страхователю разрешен выбор станции технического обслуживания или автосервиса, это будет указано в договоре. Счет за ремонт будет оплачен страховой компанией, и если у Каско есть франшиза, владелец должен оплатить сумму франшизы до получения направления на ремонт.
2. Оплата наличными: Сумма будет определена на основании оценки ущерба страховщиком. Если собственник не согласен с оценкой, он может пригласить независимых экспертов. Как вариант, если они предоставят квитанции за ремонт из автосервиса, то могут получить деньги. В договоре обычно указывается перечень услуг. Оплата может быть произведена наличными или переведена на банковский счет.
3. Замена утраченного имущества на аналогичное: Этот вариант доступен, если автомобиль не подлежит восстановлению или был украден. Однако это условие должно быть указано в договоре страхования. Если это не указано, вместо этого страховщик возместит деньги.
Что влияет на размер выплат по КАСКО?
При страховании КАСКО размер выплаты зависит от страховой суммы. Эта сумма может быть как совокупной, так и неагрегированной.
Если в полисе указана совокупная страховая сумма, существуют ограничения по выплатам. Например, если автомобиль застрахован на миллион рублей, а клиент несколько раз обращался за возмещением ущерба в течение страхового периода, страховая компания покроет убытки только до тех пор, пока общая сумма не достигнет одного миллиона рублей.
С другой стороны, полис на неагрегированную страховую сумму не имеет ограничений по выплатам. Это означает, что страховая компания покроет убытки в полном объеме, вне зависимости от частоты и тяжести страховых случаев, до конца страхового периода. Однако такие полисы обычно дороже на 15-20%.
В договорах страхования компании часто учитывают амортизацию автомобиля. По мере взросления автомобиля он дешевеет, а страховые выплаты уменьшаются. Сумма амортизации может быть установлена страховщиком произвольно. Например, новый автомобиль может потерять 20% своей стоимости в первый год, а затем по 10% каждый последующий год.
Могут ли отказать в выплате КАСКО? Если да, по каким причинам?
Да. Страховая может отказать в выплате по КАСКО. Вот список основных причин, по которым может быть отказано в возмещении
1. Ущерб, причиненный ядерным взрывом, радиоактивным заражением, гражданской войной, гражданскими беспорядками или забастовками.
2. Конфискация, реквизиция, изъятие или уничтожение транспортного средства государственными органами.
3. Состояние водителя в состоянии наркотического или алкогольного опьянения на момент ДТП.
4. Ущерб, причиненный террористическим актом или боевыми действиями, и такие риски не указаны в страховом полисе.
5. Умышленное причинение вреда автовладельцем.
6. Автомобилем управляет лицо, не включенное в страховой полис, что нарушает условия договора.
Дополнительные обстоятельства отказа в выплате
Страховая компания может также предусмотреть дополнительные обстоятельства для отказа в выплате, такие как:
1. Машину учили водить, участвовали в гонках или использовали как такси.
2. Изменения условий эксплуатации автомобиля.
При изменении условий эксплуатации автомобиля автовладелец должен сообщить об этом в страховую компанию. Затем страховщик изменит условия договора и потребует доплаты или расторгнет договор.
Что делать, если страховая отказывает в выплате по КАСКО?
В случае возникновения конфликта со страховой компанией важно попытаться урегулировать спор во внесудебном порядке. Первый шаг – подать жалобу в страховую компанию. Это можно сделать лично в их офисе или по телефону, указанному в претензиях.
Стандартной формы для подачи жалобы не существует, поэтому вы можете написать ее в любом удобном для вас формате. Обязательно укажите следующую информацию:
— Ваше полное имя, дата рождения, адрес проживания и номер телефона
— Номер и дата вашего договора страхования и срок действия полиса
— Характер вашего требования, например, отказ страховой компании считать ваш случай застрахованным, задержка выплат, длительный ремонт автомобиля или неправильная оценка ущерба.
— Желаемый результат, например, получение оплаты или перерасчет суммы убытков
— Заявление о передаче жалобы финансовому уполномоченному, если страховая компания не решит вопрос
Финансовый омбудсмен отвечает за разрешение споров между страховщиками и клиентами страховых компаний в досудебном порядке на безвозмездной основе. Жалоба будет рассмотрена в течение 30 дней. Если страховая компания или страхователь не согласны с решением, они могут оспорить его в суде.
Выводы и заключение:
Когда речь идет о защите личного автомобиля от различных убытков, полисы комплексного страхования являются надежным вариантом. Эти полисы покрывают несчастные случаи, кражу и случайное повреждение. Однако важно отметить, что обязательная гражданско-правовая ответственность не входит в комплексный план, поэтому необходим дополнительный полис ОСАГО.
Полисы Каско не регулируются законом, а это означает, что страховые компании имеют полную свободу действий при установлении цен. Чтобы сэкономить деньги, подумайте о покупке плана с франшизой или частичным покрытием, например только страхованием от кражи.
Если ваш автомобиль поврежден, очень важно как можно скорее сообщить о происшествии в страховую компанию. Они либо компенсируют вам наличными, либо покроют стоимость ремонта.
Если у вас возникли проблемы с выплатами, попробуйте решить спор напрямую со страховой компанией, направив письменную жалобу. Если это не сработает, вы можете обратиться к финансовому омбудсмену, который поможет урегулировать спор без обращения в суд.